Как правильно выбрать страховку для занятий экстремальными активностями и спортом? Какие риски покрывает полис, а какие — нет? Комментарий эксперта по международному медицинскому страхованию Афанасьева С. А.
Афанасьев Сергей Александрович - эксперт в области международного медицинского страхования, аналитик объединения независимых исследователей Insure Travel
— Что с точки зрения страхования относят к экстремальному спорту и активностям?
— В России существует Всероссийский реестр видов спорта, рамках которого все виды спорта классифицируются по различным признакам, однако отдельной категории для «экстремальных видов спорта» в нем не предусмотрено. Виды деятельности, которые традиционно считаются экстремальными, в реестр включены под своими названиями. Например, альпинизм, скалолазание, фристайл и другие.
В соответствии с объяснением Международного олимпийского совета, определение экстремальных видов спорта также не является точным, но указывается, что они отличаются от традиционных видов спорта большим количеством изначально неконтролируемых переменных.
С точки зрения страхования, понятия «экстремальный спорт» и «экстремальные активности» не имеют универсального определения и могут различаться в зависимости от страховой компании. Однако, общее между ними заключается в повышенном риске получения травм или ущерба здоровью.
Чаще всего к экстремальным видам спорта страховщики относят такие виды спорта как альпинизм, скалолазание, горный треккинг, дельтапланеризм, парашютный спорт, дайвинг, сёрфинг. Однако этот список может значительно варьироваться в зависимости от страховой компании.
Важно отметить, что некоторые особо опасные виды экстремального отдыха, такие как бейсджампинг, хели-ски, вингсьют, технический дайвинг, фрирайд и одиночное скалолазание, в связи с особо высокой степенью риска могут требовать получения отдельного согласования от страховщика или специализированного страхования.
При выборе страхового полиса для занятий экстремальными видами спорта необходимо внимательно ознакомиться с условиями договора и уточнить, покрывает ли полис именно те виды активности, которыми вы планируете заниматься. Дело в том, что разные страховые компании могут относить один и тот же вид спорта или активности к разным категориям рисков, таким как «опасный спорт», «экстремальный отдых» или «зимний активный отдых».
— Насколько дороже может быть полис с покрытием экстремальных активностей?
— Включение покрытия экстремальных видов спорта в страховой полис неизбежно ведет к увеличению его стоимости. Это связано с повышенным риском получения травм.
Однако точный процент удорожания зависит от множества факторов, включая: вид экстремальной активности или спорта, срок действия полиса, территория покрытия, возраст застрахованного, набор покрываемых рисков и расходов.
В целом, стоимость полиса с покрытием экстремальных активностей может возрасти на 200–500% и более по сравнению со стандартным полисом.
— В чем заключается отличие страховки экстремальных видов спорта и активностей от стандартной туристической страховки
— Стандартная туристическая страховка предназначена для покрытия медицинских расходов, возникающих при обычных поездках, и не учитывает дополнительные повышенные риски, связанные с занятиями экстремальными видами спорта. Также в стандартном полисе страхования могут отсутствовать риски, которые часто нужно включать при занятиях экстремальными активностями, такие как гражданский случай, гражданская ответственность, несчастный случай, поисково-спасательные работы, эвакуация вертолётом.
Важно понимать, что наличие полиса с покрытием экстремальных активностей не гарантирует автоматического возмещения всех потенциальных расходов, связанных со страховым случаем, произошедшим в следствие занятия этими активностями – покрытие дополнительных рисков необходимо включать страхователю или лицу принимаемому на страхование самостоятельно.
— Какие дополнительные риски или опции рекомендуется включить в страховой полис для экстремальных видов спорта и активностей?
— Медицинская эвакуация, включая вертолетную.
Поисково-спасательные операции.
Страхование от несчастного случая: в дополнение к медицинским расходам включают выплаты при получении травм, приведших к потере трудоспособности или инвалидности. Выплаты зависят от тяжести травмы и определяются в процентах от страховой суммы.
Страхование гражданской ответственности: покрывает расходы, связанные с причинением вреда третьим лицам или их имуществу во время занятий спортом. Это защитит от финансовых потерь в случае предъявления претензий.
Покрытие расходов на повреждение или потерю спортивного снаряжения.
Расширение территории действия полиса: если планируются поездки в соседние страны или связанный с экстремальной активностью маршрут пролегает по территории нескольких государств, важно, чтобы страховка действовала на всей предполагаемой территории. Также очень важно включать в территорию действия страны, куда может осуществляться эвакуация застрахованного лица, например из Непала эвакуация часто осуществляется на территорию Индии.
Увеличение страховой суммы: для занятий экстремальными активностями рекомендуемая страховая сумма составляет 50 - 100 тысяч долларов.
— В каких случаях страхование экстремальных активностей является обязательным?
— В ряде стран при оформлении разрешения на посещение труднодоступных или потенциально опасных природных территорий (например, восхождение в Гималаях, маршруты на Монблан, Эльбрус, Килиманджаро) требуется полис, включающий поисково-спасательные работы и медицинскую эвакуацию. В некоторых странах обязательна страховка, включающая эвакуацию с помощью вертолета.
Компании, предоставляющие услуги активного отдыха (рафтинг, хайкинг в удаленных регионах, погружения с аквалангом), часто требуют от участников наличие страховки с покрытием специфических рисков. Это обязательное условие для допуска к маршрутам высокой категории сложности.
В отдельных странах при въезде может потребоваться медицинская страховка с покрытием экстремальных активностей. Например, на Мальдивах страховка с покрытием дайвинга обязательна для всех иностранцев, въезжающих с целью подводных погружений.
Страховка требуется для погружений в популярных дайвинг-зонах, особенно на больших глубинах. Дайвинг-центры и школы, например, в Египте, Таиланде, Индонезии, требуют страховку с покрытием дайвинга и декомпрессионной терапии, поскольку лечение в барокамере — дорогостоящее.
Некоторые горнолыжные курорты, особенно в Европе (Австрия, Франция, Италия), требуют полис, включающий покрытие спасательных работ и транспортировку в больницу. В противном случае пострадавший вынужден будет оплачивать вертолетную эвакуацию самостоятельно, что может стоить тысячи евро.
— Каковы основные причины отказа страховых компаний в выплатах по полисам, связанным с экстремальными видами спорта?
— Нарушение условий договора. Занятия экстремальными видами спорта в запрещенных зонах, без лицензии или с нарушением местных законов.
Намеренное игнорирование техники безопасности. Использование некачественного или неподходящего защитного снаряжения, а также пренебрежение установленными правилами безопасности.
Получение травмы в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.
Обострение хронических заболеваний. Если травма или ухудшение здоровья связаны с ранее существовавшими хроническими заболеваниями, это может не считаться страховым случаем.
Участие в профессиональных или соревновательных мероприятиях. Многие полисы покрывают только любительские занятия спортом. Участие в соревнованиях или профессиональная деятельность без соответствующего покрытия может привести к отказу в выплате.
Ну и, конечно же, одна из самых частых причин отказа в выплатах является отсутствие в полисе страхования указания покрытия экстремальных видов спорта или активности.
— Каковы рекомендации по выбору страховой компании и полиса для тех, кто планирует регулярно заниматься экстремальными видами спорта?
— В ряде случаев, при занятиях экстремальными активностями на участника приобретается полис организаторами в местной страховой компании (обычно такой полис включает пакет услуг). В связи с тем, что при наступлении страхового случая, урегулированием споров между страховой компанией и застрахованным будет заниматься не организатор поездки (гид, турфирма, туроператор), а сам застрахованный или его представитель – при общении с иностранными страховыми компаниями могут возникать значительные сложности.
В частности, это языковой барьер, ограниченное знание нормативно-правовой базы, регулирующий деятельность страховщика, невозможность обратиться в регулирующий орган (обычно такие сложности возникают как раз у иностранцев). Также стоит учитывать, что возможные дополнительные расходы на юридическое сопровождение в стране, где зарегистрирована страховая компания могут быть существенно выше, чем в стране постоянного проживания застрахованного, например в России, Казахстане, Беларуси.
Например, стоимость одного часа гонорар адвоката В ЕС за ведение дела при почасовой ставке составляет от 200 до 300 евро в час, в России – 500 – 5000 рублей в час.
В связи с этим, лицам, занимающимся экстремальными активностями, у которых (ещё раз подчеркну) в разы выше риск наступления страхового события, рекомендуется приобретать дополнительный полис в стране гражданства или постоянного проживания – в стране, где урегулирование страховых споров для застрахованного будет проще.
Читайте также: Медовый месяц в Naäma Beach Villas & Spa